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Frais d’incidents bancaires : nos conseils pour les éviter

60 Millions a plusieurs fois dénoncé la cascade des frais bancaires liés aux incidents. Quelques conseils pratiques pour s’en sortir au mieux.
consommatrice face au matraquage des frais bancaires

À noter : nous avons mis à jour nos recommandations en octobre 2019, découvrez-les dans l’article Frais bancaires : nos 10 conseils pour les limiter.


Presque un tiers des Français déclarent être à découvert au moins une fois tous les trois mois, selon le Baromètre Cofidis-CSA (+ 2 points par rapport à 2017). Ce qui signifie le paiement d’agios et de frais supplémentaires exorbitants lorsqu’on dépasse le découvert autorisé.

Notre enquête publiée dans le numéro d’octobre 2018 de 60 Millions a une nouvelle fois mis le doigt sur les difficultés qu’entraînent les découverts à répétition. Il existe cependant quelques astuces pour tenter de rester dans les clous et éviter les frais, mais également pour les limiter si vous n’avez pas pu éviter le découvert.

Nos conseils pour éviter d’être à découvert

D’abord, ça semble couler de source, il est plus économique d’effectuer un virement depuis votre livret A rémunéré à 0,75 % plutôt que de subir un découvert taxé à 8 ou 10 % sur votre compte courant.

Si le livret A est trop maigre, essayez d’obtenir le relèvement du plafond du découvert autorisé auprès de votre conseiller. Mais pas trop important non plus, pour ne pas être constamment dans le rouge.

Un crédit vaut mieux que des agios

Vu le coût modéré d’un emprunt, mieux vaut solliciter un crédit à la consommation plutôt que de dépasser son autorisation de découvert. Le prêt personnel est moins onéreux, et amortissable par échéances. De toute façon, si le découvert persiste après 90 jours, la banque peut exiger son remboursement intégral ou le transformer en crédit à la consommation.

Autre conseil : gardez la maîtrise de vos paiements. Revoyez si nécessaire avec votre conseiller les dates de prélèvement si elles se situent avant le virement de votre pension, de vos allocations ou de votre salaire. Négociez avec vos créanciers (fournisseurs d’énergie, d’Internet et téléphonie, impôts, assurances…) un échelonnement du montant dû.

À LIRE AUSSI >>> Notre hors-série Argent et banques, le grand guide

Trouvez une banque moins chère

La carte bancaire à débit différé permet, elle aussi, de décaler ses dépenses après l’encaissement du salaire ou de la pension, et elle réduit par conséquent le nombre de tarifications punitives.

Enfin, sachez que les banques en ligne ne facturent pas de commission d’intervention et affichent des taux d’agios bien moindres que leurs homologues traditionnels. Cela peut constituer une solution si vous craignez le découvert.

À LIRE AUSSI >>> Cinq raisons de changer de banque dès maintenant
 

Nos conseils si vous êtes déjà à découvert

Si, malgré tout, vous plongez au-delà de votre découvert autorisé, la banque rejettera chaque débit à grands frais, ou alors les acceptera, à grands frais également. Il faut savoir que les frais d’incidents génèrent chaque année 6,5 milliards d’euros de chiffre d’affaires pour les banques

Voici trois conseils pour limiter les dégâts.

1. Limitez les retraits

Si vous êtes dans le rouge, mieux vaut retirer une fois 40 € plutôt que quatre fois 10 €, puisque la tarification s’applique par opération. D’une façon générale, limitez tous les petits paiements : faites par exemple vos courses en une seule fois plutôt que plusieurs jours de suite.

2. Demandez un remboursement à votre banquier

Si vous êtes client de la Caisse d’épargne, de la Banque populaire ou du Crédit mutuel, vous avez tout intérêt à éplucher vos précédents relevés de compte. Il est probable que vous ayez subi les conséquences du système de tarification illégal que nous dénoncions fin septembre, même si repérer les opérations litigieuses peut relever du casse-tête.

Si vous êtes concerné, vous êtes en droit de réclamer un remboursement de tous les frais facturés sur les opérations passées alors que votre compte était encore créditeur. Reportez-vous à nos explications sur ce système de tarification abusif. Si votre banque refuse le moindre geste, n’hésitez pas à saisir son médiateur (dont les coordonnées doivent figurer sur vos relevés bancaires) auprès duquel vous ferez valoir le caractère illégal de la facturation d’incidents sur des opérations n’entraînant en réalité pas d’incidents sur le compte.

Si vous n’êtes pas client d’une de ces banques, mais que vous estimez que les frais qui vous ont été ponctionnés au cours des derniers mois sont abusifs, vous pouvez négocier avec votre conseiller un remboursement d’une partie de ces commissions.

À LIRE AUSSI >>> Frais d’incidents illégaux : les banques reculent

3. Demandez de l’aide

Si vos difficultés vous paraissent difficilement surmontables, rapprochez-vous d’un point conseil budget (PCB). Les PCB sont des lieux ouverts à tous, qui proposent de bénéficier de conseils personnalisés, confidentiels et gratuits. Ils sont, pour le moment, situés dans quatre régions : Grand Est, Hauts-de-France, Île-de-France et Occitanie (voir leurs coordonnées).

Si vous ne bénéficiez pas d’un point conseil budget proche de chez vous, vous pouvez vous rapprocher de l’antenne locale d’une association de consommateurs agréée, qui pourra vous accompagner dans vos démarches.

La vérité sur Linky : couverture du n° 541 de 60 Millions

Découverts bancaires : stop aux frais illégaux !

Découvrez l’intégralité de notre enquête sur les procédures mises en place par plusieurs banques pour ponctionner les comptes des personnes en difficulté, dans le numéro d’octobre 2018 de 60 Millions de consommateurs.

Vient de paraître
Commentaires
13/07/2019

Je suis en invalidité depuis 2 ans. Suite à des soucis ma taxe d'habitation de 500 euros n'a pu être payée. Je me suis retrouvée début d'année avec des oppositions administratives à répétition sur un établissement bancaire où j'ai un compte qui ne fonctionne quasiment pas et des atd sur le compte sur lequel est versé ma pension. Je suis aujourd'hui à plus de 680 euros de frais bancaires en l'espace de 2 mois. Je suis à bout je n'arrive pas à payer à manger je ne peux pas changer les pneus de ma voiture qui sont dans un état d'usure inquiétant, je ne peux payer un traitement qui améliorerait mon niveau de douleur parce qu'il n'est pas pris en charge par la secu et je doit donner presque 700 euros à des établissements bancaires qui font des milliards de bénéfices par an ??? Est ce que quelqu'un a des conseils à me donner parce que la je ne sais plus comment m'en sortir et je passe le reste. Il faut faire quoi pour s'en sortir ? Je me bats mais je n'en peux plus

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